بقلم كف سينيت بتاريخ 8 ديسمبر 2023

 أعلنت الحكومة الفيدرالية عن تدابير لتحسين القدرة على تحمل تكاليف الإسكان ومنح المقترضين بعض الراحة. إليك ما يمكن توقعه من مقرض الرهن العقاري الخاص بك.

 أعلنت الحكومة الفيدرالية في بيانها الاقتصادي لخريف 2023 عن ميثاق الرهن العقاري الكندي. وهي مبادرة جديدة تهدف إلى معالجة مشكلات القدرة على تحمل تكاليف الإسكان الناجمة عن ارتفاع أسعار الفائدة وانخفاض المعروض من المساكن وغير ذلك الكثير. ويعد الميثاق، الذي يحدد التوقعات للمقرضين، أحدث خطوة في سلسلة من تدابير القدرة على تحمل التكاليف التي طرحتها الحكومة في الأشهر الأخيرة، والتي يركز الكثير منها على الأعمال المصرفية والاقتراض.

 كيف ترتبط أسعار الفائدة بالقدرة على تحمل التكاليف؟

 في محاولة لكبح التضخم الجامح، قام بنك كندا (BoC) برفع سعر الفائدة القياسي عدة مرات خلال الـ 24 شهرًا الماضية. يؤثر هذا المعدل على أسعار الفائدة للمنتجات المالية الأخرى. الفائدة المقدمة على شهادات الاستثمار المضمونة (GICs) أعلى بكثير من المعتاد، على سبيل المثال. وذلك لأن المعدل القياسي أعلى.

 ولسوء الحظ بالنسبة لأصحاب المنازل في كندا، فإن المعدل القياسي يؤثر أيضا على أسعار الفائدة على الرهن العقاري. أصحاب المنازل الذين لديهم قروض عقارية ذات أسعار فائدة متغيرة، والذين تتقلب أسعار الفائدة الخاصة بهم مع السعر القياسي، واجهوا زيادات حادة في أقساط الرهن العقاري الخاصة بهم على مدى السنوات القليلة الماضية. ولكن حتى أولئك الذين لديهم قروض عقارية ذات سعر ثابت يجب عليهم أن يتعاملوا مع أسعار فائدة أعلى عندما يحين موعد تجديد قروضهم العقارية.

 وقالت نائبة رئيس الوزراء ووزيرة المالية كريستيا فريلاند في بيان صحفي: "في مواجهة الزيادة العالمية السريعة في أسعار الفائدة، يشعر العديد من الكنديين بالضغط، خاصة عندما يتعلق الأمر بتوفير منزل للإيجار أو التملك". يعد ميثاق الرهن العقاري الكندي أحد التدابير التي تهدف إلى توفير الإغاثة.

 ما هو ميثاق الرهن العقاري الكندي؟

 إن ميثاق الرهن العقاري الكندي عبارة عن وثيقة تحدد توقعات البنوك ومؤسسات الإقراض الأخرى حول كيفية تصرفها في علاقاتها مع "المقترضين الضعفاء". تنبع المبادئ التوجيهية من وثيقة نشرتها وكالة المستهلك المالي الكندية (FCAC) في يوليو 2023، لكن الميثاق عبارة عن وثيقة موجزة وعلنية. ويحدد ستة أشياء يمكن للمقترضين الكنديين توقعها من بنوكهم:

 1. السماح بالتمديد المؤقت لفترة الاستهلاك، amortization period لحاملي الرهن العقاري المعرضين للخطر

 2. الإعفاء من الرسوم والتكاليف التي كان سيتم فرضها على إجراءات الإعانة

 3. عدم مطالبة حاملي الرهن العقاري المؤمن عليهم بإعادة التأهيل بموجب الحد الأدنى من معدل التأهل المؤمن عليه وذلك عند تبديل البنك المُقرض لدى تجديد الرهن العقاري

 4. الاتصال بأصحاب المنازل قبل أربعة إلى ستة أشهر من تجديد الرهن العقاري لإبلاغهم بخيارات التجديد المتاحة لهم

 5.منح أصحاب المنازل المعرضين للخطر القدرة على سداد دفعات مقطوعة لتجنب الاستهلاك السلبي أو بيع مسكنهم الرئيسي دون أي غرامات على الدفع المسبق

 6. عدم فرض فائدة على الفوائد في حال أدت إجراءات تخفيف الرهن العقاري إلى فترة مؤقتة من الاستهلاك السلبي

 - من بين هذه الإرشادات، الرقمان ثلاثة وأربعة جديدان بالفعل. وبموجب هذا الميثاق نجد أنه للمرة الأولى يُطلب فيها من مؤسسات الإقراض عدم مطالبة أصحاب الرهن العقاري بإعادة التأهيل في حالة تغيير المقرضين، والمرة الأولى التي يُطلب منهم فيها التواصل مع المقترضين في الأشهر التي تسبق تجديد الرهن العقاري.

 ماذا يعني هذا بالنسبة لحاملي الرهن العقاري الكندي؟

 يهدف ميثاق الرهن العقاري الكندي إلى تشجيع البنوك على تحديد المقترضين المعرضين للخطر وتقديم تدابير تخفيف الرهن العقاري لهم حتى يقل عدد الأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية شديدة أو الذين يفقدون منازلهم.

 ميثاق الرهن العقاري الكندي ليس قانونا. بل هو عبارة عن مجموعة من التوقعات، تشبه إلى حد كبير التغييرات في الرهون العقارية ورسوم الحسابات المصرفية والرسوم غير المرغوب فيها وحل النزاعات التي اقترحتها الحكومة في وقت سابق من هذا العام. وكما هو الحال مع هذه التدابير، فإن الملاذ الوحيد للمقترضين إذا لم يستجب المُقرض لطلب الحكومة هو تقديم شكوى على موقع FCAC الإلكتروني. ومن غير الواضح ما هي العواقب المترتبة على عدم الامتثال، إن وجدت.

 بالإضافة إلى الميثاق الجديد، أعلن بيان الخريف الاقتصادي عن تمويل بمليارات الدولارات لتسريع بناء المساكن، بالإضافة إلى خطط لاتخاذ إجراءات صارمة ضد الإيجارات قصيرة الأجل "حتى يمكن استخدام المنازل ليعيش فيها الكنديون".

 إن اهتمام الحكومة بالإسكان بشكل عام ومحنة حاملي الرهن العقاري بشكل خاص أمر مشجع، وأي جهد للتخفيف من الضغوط المالية اليومية التي يواجهها الكنديون أمر مشجع. ومع ذلك، يبقى أن نرى مدى فعالية الميثاق في تقديم أي مساعدة مالية جوهرية.